Hypotheek en overlijden

Bij hypotheek en overlijden kunnen er naast grote emotionele gevolgen ook financiële gevolgen zijn. De achterblijvende partij kan de hypotheeklasten niet of nog maar nauwelijks opbrengen.

Wij noemen een aantal voorbeelden:

  1. Na overlijden van de kostwinner daalt het inkomen meestal vrij sterk. Heeft u pensioen, dan is er in de meeste gevallen een nabestaandenpensioen, waar u overigens niet al te hoge verwachtingen van moet hebben.Heeft u kinderen onder de 18 jaar en voldoet u aan de inkomenseisen van de Algemene Nabestaande Wet dan is er een uitkering totdat het jongste kind 18 jaar is. Er liggen voorstellen om de duur van de Anw met ingang van 01-07-2014 te beperken tot 1 jaar. Op basis van de uitkering(en) berekenen wij hoeveel er afgelost moet worden om op normale wijze te kunnen blijven leven.
  2. Na overlijden van de niet-kostwinner blijft het inkomen gelijk, maar kunnen er andere kosten naar voren komen die het netto besteedbaar inkomen fors doen dalen. In de praktijk zien wij dat de overblijvende partner soms korter gaat werken om de kinderen te verzorgen. Kinderopvang gaat vaak een grote rol spelen. Soms wordt er huishoudelijke hulp geregeld. Welke oplossing er ook wordt gekozen, het kost geld. Het is duidelijk dat de overheid zichsteeds verder terugtrekt en het aan zijn burgers overlaat om het te regelen.
  3. Na overlijden van één van de tweeverdieners kan er ook sprake zijn van een inkomenstekort om de hypotheek te kunnen betalen.

Het samenstellen van de hoogte van de overlijdensrisicoverzekering is maatwerk. Elke situatie is immers anders en ook binnen het gezin zijn er verschillen.

Inkomensanalyse

Het nu al maken van een inkomensanalyse na overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en pensioen is zeer noodzakelijk om een beeld te krijgen van wat er uiteindelijk maandelijks binnenkomt en te weten hoe u er voorstaat als er nu al wat gebeurtd. De vooruitzichten zijn ronduit slecht. Een beperkt overzicht van wat er gaat gebeuren:

  • Met ingang van 01-01-2013 is de aow leeftijd is verhoogd naar 66 jaar in 2018 en naar 67 jaar in 2021. Daarna wordt de AOW gekoppeld aan de levensverwachting. De verwachting over de 70 jaar.
  • Per 01-07-2014 vervalt de AOW-partnertoeslagvoor AOWérs die samen een inkomen hebben van 50.000 euro exclusief de AOW uitkering
  • Per 01-01-2014 wordt de IOAW afgeschaft en de IOW zal al gaan gelden voor werknemers die op of na hun 55e werkloos worden
  • Per 01-07-2014 wordt de duur van de WW uitkering gemaximeerd tot 24 maanden. Slechts de eerste 12 maanden zal deze loongerelaterrtd zijn, voor de resterende periode zal deze gebaseerd worden op het minimumloon.
  • Met ingang van 01-01-2013 is voor nieuwe hypotheken minimaal annuïtair aflossen verplicht gesteld om renteaftrek te krijgen.
  • Met ingang van 01-01-2013 is het niet meer mogelijk een nieuwe KEW, SEW of BEW te starten.
  • Met ingang van 01-01-2013 wordt een gedifferentieerde huurverhoging mogelijk. De huren gaan gewoon omhoog.
  • Per 01-01-2014 wordt het maximale tarief waartegen rente kan worden afgetrokken, voor inkomens in de hoogste schijf, verlaagd. Per jaar verminderd de aftrek met 0,5% tot uiteindelijk 38%.
  • Met ingang van 01-01-2015 wordt de aanvulling van 20% voor alleenstaande ouders in de bijstand en Anw afgeschaft.
  • Met ingang van 01-07-2017 wordt de ANW uitkering beperkt tot 1 jaar

De pensioenen worden lager, dus ook het nabestaandenpensioen. De Anw uitkering gaat naar nog maar naar één jaar. Wij adviseren dan ook altijd om voor het kopen van een woning een uitgebreide inkomensanalyse (pensioen - arbeidsongeschiktheid - overlijden - werkloosheid)te maken. De inkomensanalyse is namelijk niet gebonden aan de toekomstige woonlasten, maar aan de huidige woonlasten. De inkomensanalyse voor de toekomstige situatie is namelijk zo aangepast en daarbij komt dat als u via ons een inkomensanalyse hebt laten maken en binnen een jaar ons de hypotheekanalyse laat maken u het volledige bedrag, excl. btw als korting krijgt op de advieskosten.